治标不治本的中学理财课程

钱不够用，财从哪里来。没有这个最基本的元素 - 钱财，如何理财？从新加坡不断扩大的贫富悬殊，人均所得看来，人口中底层的25%人口，真的的无钱无财可理，这是资本主义的普遍现象，像有美国梦这样的国家，理财对下层人民来说，也是一个别人的梦。

即使是在25% 线上的人，手头上可以利用作为投资，财务规划，人寿保险，医药保险的钱，也很可能是钱不够用。因此，在新加坡，除了强制的公积金，房子贷款，孩子的教育费，还有不幸遇到的医药费用外，一般上的普通人，一般的工薪阶级，是很难可以拥有一个完善的财务规划的。

因此，行动党的理财课程，就像曹操叫士兵们，看着树上的梅子，望梅止渴一样。这样说，是否理财课程一点都不需要。那倒未必，悟性好的学生，记忆好的学生，将来或许会用到，会懂得如何变通把理财知识，为自己所用，发挥‘后发’的功力。因为，学校里学习的知识，有很多都归还给老师，真正用到的真的是太少了。

理财课程的问题是过于理性。一个人收入多少，要拨出多少作为房屋贷款的分期付款，多少医药保险，多少孩子教育保险，多少人寿保险，甚至安排多少钱作为了旅游开支，作为日常的衣食住行，学生看了这些数目字的安排，心理面对人生的会产生什么看法，感想？在做梦的日子里，少年不知滋味的时候，他们会如何对待理财的概念，对待这些未来数目字？

理性之外，最好能够强化学生的心智，心理素质。看到这些数目字，如何告诉自己对将来的要求是什么？做不到怎么办？是否一定要照着理财课程的安排，样样事情都是这么做。样样事情都依着行动党的教条一步一步的跟着做，跟着理财的规划走。

行动党政府是基于一般人都不善于理财这个概念，而考虑为年轻学生开办理财课程。但是，更加重要的是，信贷的容易取得，信用卡的随意花费，电子货币的出现，人们对钱财的概念出现了戏剧化的变化，很多人对于金钱，由于没有握在手中，没有看在眼里，因此在花费的时候，就会有时不知所措，有时心花怒放，最后不知道自己到底花了多少钱，划了多少张信用卡.

因此，行动党再次出手，提早告诉年轻的学生，要珍惜钱财。

公积金最初的目的 – 为你打算

还记得很多年前，行动党把公积金的缴交率提高，同时又限制使用时，它是怎么为自己的立场说出合理的解释的呢？很简单，多数的人是不会理财的，多数的人是不会为将来打算的。因此，公积金的计划，就是要为国人规划将来的住屋，医药和生活日常开支的费用。政府为你规划，多少用于房屋贷款，放多少在医药户口，养老户口，还有一些作为投资，孩子的教育费用等等。

但是，国家发展到今天，有超过50%以上的年长公积金会员是达不到最低的存款，这就意味着他们的生活起居，如果没有获得家人，福利团体，政府的救济，

生活素质就会下降，甚至落入贫穷线下。

现在，回过头来想一想，国人相信行动党政府，相信公积金制度，会为未来的养老做出规划，会有一个‘当初放弃理财，将来会有一个好的养老’的信任，信念。可惜，行动党政府，现在告诉你，你自己理财，当初的公积金存款是拿来作为国家建设的，现在建设好，你们自己管理自己的钱财，有多少就吃多少， 其他的个人费用，行动党政府管不了，也不会替你付。

公积金制度还在，但是，它已经背离了当初的约定，不能为公积金会员的未来规划作出合理的安排，达不到最低存款，养不起老，你自己想办法解决。

因此，现在，行动党政府提早理财的规划，让学生早早就学习理财，在还没有工作前，在还没有开公积金户口前，就让学生理解财务规划，理财的不容易， 珍惜眼前的钱财和小心日常花费。

行动党政府再次的把理财概念提前，从公积金的年龄提前到中学的年龄。当初假设国人不会理财，钱都交到公积金局去管理。现在提前到中学，又是害怕国人不会理财，随意的花钱，行动党政府真的是用心良苦。

心理素质，理性判断和冷静日

心智，心理素质和理性判断相比，前者更为重要。兀兰巴士转换站的恶男，乌节图书馆的恶男，还有很多国人的恶行，到底是心理素质出问题还是不够理性？但是，他们都口口声声说自己有理。不论有理无理，他们都要对自己的恶行付出代价，有些还是惨痛的代价。反映在理性的理财上，也是如此。心智不成熟，心理素质不够，怎么合理的理财，最后还是理得不好。事实上，很多理财出问题的人，并不是收入不高，而是收入相当，也懂得理财规划，但是为何还是出错呢？

因此，理性判断外，还需要冷静思考，心智成熟下决定如何做。

行动党政府推出理财课程的目的，上面说了，就是希望学生能够理性判断自己的钱财，不要做出不合理的花费。理财的规划，按照个人的财务能力和所需付出的承担，做出合理的安排。这是理性判断，但是，由于每个人的心智，心理素质的不同，往往很容易做出非理性的决定。

在这样的情形下，为了避免错误决定的出现，错误几率的居高不下，行政部门就往往推出冷静措施。例如：檸檬法（Lemon Laws）的出现。买了东西，付了钱，可以有宽限期，后悔还来得及，可以取消合同。

这些冷静措施，保障了消费者的利益，尤其是一时兴起，就下决定买下东西的人。这让他们有机会清醒，有机会冷静下来，重新思考自己的决定。也让心智得以冷静下来。

因此，行动党也不落人后，在2011年的大选和总统选举，推出冷静日。

结果呢！新加坡选民还是做出正确的冷静的心智明确的选择。因此，2011年的大选和总统选举成绩不是一时的冲动，而是冷静，理性判断，心智成熟的结果。可惜，行动党判断错误，以为选民会冷静思考行动党的过去成绩，会心智成熟的再投行动党一次。结果证明，选民对行动党的不满进一步深化，更多人对行动党不满。这不是一次意外的结果，而是心理素质成熟的合理表现。