Friday, 25 October 2013

治标不治本的中学理财课程

钱不够用,财从哪里来。没有这个最基本的元素 - 钱财,如何理财?从新加坡不断扩大的贫富悬殊,人均所得看来,人口中底层的25%人口,真的的无钱无财可理,这是资本主义的普遍现象,像有美国梦这样的国家,理财对下层人民来说,也是一个别人的梦。

即使是在25% 线上的人,手头上可以利用作为投资,财务规划,人寿保险,医药保险的钱,也很可能是钱不够用。因此,在新加坡,除了强制的公积金,房子贷款,孩子的教育费,还有不幸遇到的医药费用外,一般上的普通人,一般的工薪阶级,是很难可以拥有一个完善的财务规划的。

因此,行动党的理财课程,就像曹操叫士兵们,看着树上的梅子,望梅止渴一样。这样说,是否理财课程一点都不需要。那倒未必,悟性好的学生,记忆好的学生,将来或许会用到,会懂得如何变通把理财知识,为自己所用,发挥‘后发’的功力。因为,学校里学习的知识,有很多都归还给老师,真正用到的真的是太少了。

理财课程的问题是过于理性。一个人收入多少,要拨出多少作为房屋贷款的分期付款,多少医药保险,多少孩子教育保险,多少人寿保险,甚至安排多少钱作为了旅游开支,作为日常的衣食住行,学生看了这些数目字的安排,心理面对人生的会产生什么看法,感想?在做梦的日子里,少年不知滋味的时候,他们会如何对待理财的概念,对待这些未来数目字?

理性之外,最好能够强化学生的心智,心理素质。看到这些数目字,如何告诉自己对将来的要求是什么?做不到怎么办?是否一定要照着理财课程的安排,样样事情都是这么做。样样事情都依着行动党的教条一步一步的跟着做,跟着理财的规划走。

行动党政府是基于一般人都不善于理财这个概念,而考虑为年轻学生开办理财课程。但是,更加重要的是,信贷的容易取得,信用卡的随意花费,电子货币的出现,人们对钱财的概念出现了戏剧化的变化,很多人对于金钱,由于没有握在手中,没有看在眼里,因此在花费的时候,就会有时不知所措,有时心花怒放,最后不知道自己到底花了多少钱,划了多少张信用卡.

因此,行动党再次出手,提早告诉年轻的学生,要珍惜钱财。

公积金最初的目的 为你打算

还记得很多年前,行动党把公积金的缴交率提高,同时又限制使用时,它是怎么为自己的立场说出合理的解释的呢?很简单,多数的人是不会理财的,多数的人是不会为将来打算的。因此,公积金的计划,就是要为国人规划将来的住屋,医药和生活日常开支的费用。政府为你规划,多少用于房屋贷款,放多少在医药户口,养老户口,还有一些作为投资,孩子的教育费用等等。

但是,国家发展到今天,有超过50%以上的年长公积金会员是达不到最低的存款,这就意味着他们的生活起居,如果没有获得家人,福利团体,政府的救济,
生活素质就会下降,甚至落入贫穷线下。

现在,回过头来想一想,国人相信行动党政府,相信公积金制度,会为未来的养老做出规划,会有一个‘当初放弃理财,将来会有一个好的养老’的信任,信念。可惜,行动党政府,现在告诉你,你自己理财,当初的公积金存款是拿来作为国家建设的,现在建设好,你们自己管理自己的钱财,有多少就吃多少, 其他的个人费用,行动党政府管不了,也不会替你付。

公积金制度还在,但是,它已经背离了当初的约定,不能为公积金会员的未来规划作出合理的安排,达不到最低存款,养不起老,你自己想办法解决。

因此,现在,行动党政府提早理财的规划,让学生早早就学习理财,在还没有工作前,在还没有开公积金户口前,就让学生理解财务规划,理财的不容易, 珍惜眼前的钱财和小心日常花费。

行动党政府再次的把理财概念提前,从公积金的年龄提前到中学的年龄。当初假设国人不会理财,钱都交到公积金局去管理。现在提前到中学,又是害怕国人不会理财,随意的花钱,行动党政府真的是用心良苦。

心理素质,理性判断和冷静日

心智,心理素质和理性判断相比,前者更为重要。兀兰巴士转换站的恶男,乌节图书馆的恶男,还有很多国人的恶行,到底是心理素质出问题还是不够理性?但是,他们都口口声声说自己有理。不论有理无理,他们都要对自己的恶行付出代价,有些还是惨痛的代价。反映在理性的理财上,也是如此。心智不成熟,心理素质不够,怎么合理的理财,最后还是理得不好。事实上,很多理财出问题的人,并不是收入不高,而是收入相当,也懂得理财规划,但是为何还是出错呢?

因此,理性判断外,还需要冷静思考,心智成熟下决定如何做。

行动党政府推出理财课程的目的,上面说了,就是希望学生能够理性判断自己的钱财,不要做出不合理的花费。理财的规划,按照个人的财务能力和所需付出的承担,做出合理的安排。这是理性判断,但是,由于每个人的心智,心理素质的不同,往往很容易做出非理性的决定。

在这样的情形下,为了避免错误决定的出现,错误几率的居高不下,行政部门就往往推出冷静措施。例如:檸檬法Lemon Laws)的出现。买了东西,付了钱,可以有宽限期,后悔还来得及,可以取消合同。

这些冷静措施,保障了消费者的利益,尤其是一时兴起,就下决定买下东西的人。这让他们有机会清醒,有机会冷静下来,重新思考自己的决定。也让心智得以冷静下来。

因此,行动党也不落人后,在2011年的大选和总统选举,推出冷静日。


结果呢!新加坡选民还是做出正确的冷静的心智明确的选择。因此,2011年的大选和总统选举成绩不是一时的冲动,而是冷静,理性判断,心智成熟的结果。可惜,行动党判断错误,以为选民会冷静思考行动党的过去成绩,会心智成熟的再投行动党一次。结果证明,选民对行动党的不满进一步深化,更多人对行动党不满。这不是一次意外的结果,而是心理素质成熟的合理表现。

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