公积金是很个人的，在行动党的不走福利政策下，你贡献多少公积金，将来你就拿多少公积金再加上存款利息。但是，在行动党政府复杂化公积金制度后，一般人根本分不清个人和国家的关系，搞到最后，分不清你的我的。最后，只能无奈的高喊：还我公积金！
或许，我们从做账的角度来看这个问题，比较欧美的个人所得的情形后，就会了解到为什么，公积金是真的很个人，拿的是自己的钱，没有拿到国家的钱。为了方便，我们就拿公积金的三个户口为例子：
欧美，尤其是欧洲的福利国家：
公司在发薪水给雇员时，首先算出毛薪金是多少，然后就减去我们公积金制度下的三个户口的薪金：普通户口，医药户口和特别户口（养老时变为养老户口）。在这些国家，这三个户口的存款被当成是社会保险金，医药保险金，和养老保险金。当然，这些国家扣除的钱还不止这些，还要加上失业保险金，小孩保险金，职业病保险金等等。
因此，雇员最后拿到手的净薪金，在扣除税务后，可能只有毛薪金的一半。英美福利比较差，扣的比较少。
这些国家的政府，拿了这些保险金，有些就设立国家的主权投资公司，有点像我们的淡马锡，政府投资公司那样，为这些雇员找投资机会，增加回报。当然，也有一些作为国家的建设基金，像我们的地铁，建屋局组屋，裕廊工业区，港口，机场等基础设施的兴建。
新加坡公积金制度：
同样的，新加坡老板在发薪金给雇员时，也是先扣除普通户口，医药户口和特别户口所应该缴交的公积金。连同老板所应该交的公积金一起算，总数大约接近雇员薪金的40%。所有进入公积金户头的存款，都不是保险金。这就使到这个制度复杂起来，为什么这么说呢？因为不是保险金，公积金会员就要为自己的公积金找出路，烦恼：
-普通户口的存款要如何投资，房子，股票，黄金等。
-医药户口不是医药保险，不等于医药保险，不买保险，医药户口的钱，有可能会花光。
- 特别户口将来摇身一变成了养老金，可以选择要买哪一类的养老保险，当然，如果没有足够的最低存款，选择的条件将是非常有限。
问题是这样一套复杂的制度，对于新加坡人来说是一项吃力不讨好的工作。相对来说，欧美的制度就简单的多了。他们不需要想这么多复杂的投资问题，保险金交了，不幸出问题，保险金就要支付费用。
相反的，尤其是20, 30年前，新加坡人普遍教育程度低于欧美国家，又要新加坡人花时间想这这么多个人的复杂问题，似乎是强人所难，有点像兜售雷曼兄弟债券哪样，一不小心，就有种被欺骗的感觉。最明显的例子就是用公积金存款投资股票，结果是亏多赢少。
因此，新加坡人其实很早就要懂得理财。一开始交公积金，就要规划如何使到公积金生财保值。偏偏很多人，不知道公积金不是保险金，有医药保健户口，并不等于买了医药保险。买了房子，股票，也不是保险，价格上，是升值，价格跌，就亏本。
从这一点看，新加坡人为何不快乐，不幸福，因为我们比老外要更加小心，有了公积金，生活并不一定如意，在这一方面，我们比洋人有更多的顾虑。从行动党的立场出发，这是让公积金会员有更加多的生财机会，怎么还不珍惜。国民人均节节上升，钱越多，个人发财机会就越多，偏偏不是每个人的所得都是节节上升。
公积金局收了存款就是做了一件最简单的工作，就是买政府的债券。这些出售债券得到的钱，转手就落到淡马锡，政府投资公司手上。因此，这两个主权投资公司说，它们没有拿公积金局的钱，它们没有替公积金局投资公积金会员的存款，这里面就要看你如何定义公积金存款，转手的钱算不算？
公积金对上私德
新加坡公积金制度在很大程度上，是鼓励私德。你交多少，将来就拿多少。你要管好自己的投资行为，你要懂得，记得买医药保险，你要存够最低存款，不然将来养老出问题。这里举出几个很明显的例子：
-8块钱的心脏手术：许文远的这个活生生的例子，就是他懂得买额外的医药保险，对于一般人来说，连Medisave 和MediShield都分不清，就会认为许文远在说骗话。这当然不是，而是他懂得买医药保险，买到只需要付8块钱。事实上，有些保险配套，可能连8块钱都不用付。但是，有很多不幸的人，就是不明白自己的医药户口的存款一直减少，而没有获得医药保险的照顾。许文远个人的私德很好，懂得照顾自己买了医药保险，也很可能为家人买了医药保险。
-如果55岁拿走公积金，很可能一下子就花光了。这当然是政府不相信人民，因为个人私德不好，就会到印尼的小岛，泰国等地，一下子把拿出来的公积金花光。政府如何确保人人私德都像许文远那样，会买保险，为将来计划。
-普通户口可以投资孩子的教育：现金不够，可以动用公积金，不过像买房子，股票一样，毕业后，出售后，将来要归还的，还要加上利息。这是你个人的私德，你投资你孩子的教育，将来希望他们能够回报。
那么，欧美的情形是怎么样的呢？保险金是根据个人的所得来缴交，低收入的雇员，交的数目就少，高收入就交多些。以一个简单的50%来做例子，月入2000元的人，交1000元保险金。月入10000元，就交了5000元保险金。收入越高，就交多。但是，在福利方面，却不是这么计算，为了保障个人（和家庭）的基本生活，低收入的人会获得多一些照顾，月入2000元，可能获得1000元的保障金，作为养老，或者作为失业金。而高收入的人同样会获得保障金，但是，却相对减少，可能只有2500元。
这种制度在行动党看来是要不得的。高收入的人在公积金制度下，是要拿走所有的公积金的钱的，放5000，就是要拿走5000. 放1000的人，只能拿走1000。高收入的人是不需要考虑低收入的人如何维持最低的生活费用。低收入的人自己想办法，去收集纸箱，去卖纸巾，去行乞，自己想办法解决问题。
因此，行动党的公积金制度，就是要鼓励私德，我们个人照顾好自己，我们努力工作，增加公积金存款，将来养老就依靠自己的钱，不用政府和社会照顾。我们要保持身体健康，锻炼身体，修身养性，注意个人的行为举止。如果，真的遇上不幸事件，那就要依靠亲朋戚友的照顾了。
欧洲国家在这方面，就比较注重公德的教育。高收入的人多交保险金，多交税务，看起来很不公平，尤其是妨碍资本主义的发展，阻止个人才华的发挥，但是在18世纪开始兴起的国家主义，却区别了公民和非公民的义务。而公民之间，更要有一股互助精神。提升和照顾落势国民，就是社会的公义。
公德和私德
梁启超在100多年前，提出他的【新民说】就谈到公德和私德的问题。中国传统的教育，强调个人的修养，修身，齐家，然后治国平天下。因此对于公德方面的教育，就比较忽视。
行动党执政以来，表面上就是一直强调儒家教育，还一直要保留东方的根。要成为东西方的交汇点。现在想一想，它的真正目的，就是要借儒家的大船，来鼓励行动党的私德教育，每个人管好自己，每个人只考虑自己的利益，这就很好办了。只要给予甜头，个人的利益，人人就会争取发财机会，不用管其他的人的死活，万一自己不幸，成了落势群体，就只好自认倒霉了。千万不要怪政府没有给你机会。
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因此，行动党的很多立法，政策，事实上，不单没有强调公德，而是加大力度，鼓励私德。有时候，让人搞不清的是，行动党的精英接受的是西方教育，不单没有接受西方那一套公德教育，反而大唱反调，一直强调东方的伦理和私德教育。或许，这是行动党的教育政策失败，越来越多的新加坡人，已经倾向西方教育，当然也开始诉求西方的公德价值。更大的可能是，行动党看不到时代的发展，不论东西方，强调是公德和私德并重的教育。但是，公德教育对民权，民主，自由，开放，透明有更大的要求，这是行动党很难接受的。就正如它的耶鲁国大博雅学院那样，不对外开放，只在院内搞公德，搞自由民主。
行动党的私德教育真的不少，这里举几个例子：
立法奉养父母：个人家庭的问题，自己家里解决。孩子要照顾父母，因此，国家社会没有义务负责这项私德的任务。政府立法父母可以告孩子，要求奉养费用。难道政府一点公德的义务都没有吗？
禁止进入赌场：由于有些新加坡人私德不够好，因此，我们立法禁止他们进入，要进入，就要给钱。家人还可以申请禁止亲人进入赌场。赌场的设立根本就是公德问题，既然无法解决公德问题，那就只好立法限制私德了。
外劳解决垃圾问题：垃圾问题，小贩中心的清理问题，还有公共场所的清洁问题，这些都是公德问题，行动党就只能通过立法来强制公民要有私德，不要丢垃圾，没有办法就只好依靠外劳帮忙处理垃圾问题。如果我们能够成功的鼓励公德，垃圾和其他社会问题的解决，很可能不是现在这样。
放弃公民，永久居民身份，可以一次过拿走所有公积金的钱。这对个人来说，真的非常合算，不喜欢新加坡，一次过把所有的公积金存款拿走。挥挥手，没有留下任何遗憾。这是最好的资本主义安排，你付出多少公积金，就拿走多少公积金。这和欧洲的保险金不同，保险金拿不走，因为，它是一个公德，国民的共同利益。
行动党亡羊补牢
行动党看到了选票的压力，从2011大选过后，就一直在亡羊补牢。
民主社会主义：以前不提的民主社会主义，现在也搬出来。如果行动党也说自己向左倾斜，那么，新加坡的主要政党，很可能就没有右翼政党了。因此，即使行动党向左倾斜，它还是最右的一个，最讲钱，最没有公德的一个政党。
全民医药保险：如果欧巴马没有提出他的医药保险计划，行动党很可能还是像以前那样，模糊新加坡人对公积金医药储蓄和医药保险的概念。因为，搞公德的概念，是要花国家的钱，不利私德，不利个人最大利益的发展。就如美国共和党，反对欧巴马的医药保险计划。
建国一代福利：祭之丰不如养之薄也。为了选票，行动党也不得不做些公德。
行动党的亡羊补牢有效吗？行动党真的做出改变鼓励公德吗？搞了这么多年，才发现公积金制度的目的，就是鼓励私德，鼓励个人更加的自私，不信的话，为何要给自己发高工资，这不是私德，难道是公德行为吗？
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http://ms.chgsh.chc.edu.tw/~chi/chi_ebook/xms.htm
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